Comunicato stampa	BZ, 11.11.2004

Anatocismo: dopo la sentenza della Cassazione, i rimborsi!

Le banche prevedano rimborsi “automatici” o sarà scontro anche su questo fronte

La vittoria dei consumatori è davvero storica. La Cassazione, a Sezioni Unite, con la sentenza n.21095/2004 ha definitivamente sancito l’illegittimità del cd. anatocismo bancario praticato dagli istituti di credito. In pratica - almeno fino all’aprile 2000 (vedi oltre) - le banche calcolavano gli interessi a favore dei correntisti una volta all’anno, mentre quelli a proprio favore (e quindi passivi per la clientela) ogni trimestre. La sentenza, pronunciata come si ripete dalla Cassazione a Sezioni Unite e quindi di estrema autorevolezza, non lascia piú spazio a dubbi interpretativi: le banche DEVONO RIMBORSARE quanto incassato in più a titolo di “interessi sugli interessi”!

La questione
La pratica dell’anatocismo è di fatto ammessa solo nei limitati casi espressamente previsti dall’art. 1283 del Codice Civile, per il resto è vietata. Nonostante ciò le banche, in questi anni, hanno sempre utilizzato il calcolo anatocistico degli interessi per scoperti di conto corrente, sostenendo che ciò era loro consentito dai cd. “usi bancari”. Fino all’aprile del 2000 gli interessi a favore dei clienti venivano conteggiati (capitalizzati) una volta all’anno, mentre quelli a favore della banca ogni tre mesi. Tale prassi ha comportato, in molti casi, la lievitazione del conto finale e molti soggetti, soprattutto piccoli e medi imprenditori, sono stati anche messi in ginocchio da tale illegittimo comportamento delle banche. Dal luglio 2000 la questione della disparità di trattamento nel calcolo degli interessi è stata risolta dallo Stato (con delibera CICR dd. 09.02.2000), che ha imposto alle banche di calcolare gli interessi, attivi e passivi, con la stessa periodicità (in genere trimestrale).

I soggetti interessati
La sentenza della Corte di Cassazione riguarda tutti i clienti bancari che hanno in corso o hanno chiuso da non oltre dieci anni un conto corrente con la propria banca, sul quale hanno pagato interessi su interessi (cioè interessi capitalizzati) quando il conto è “andato in rosso”, anche nel caso di aperture di credito con scoperto di conto corrente (e almeno sino alla delibera CICR del febbraio 2000 ed entrata in vigore il 21 aprile 2000). In genere si tratta di tutti quei casi in cui gli interessi passivi conteggiati ogni trimestre siano stati “capitalizzati” e hanno costituito la base per il calcolo di nuovi successivi interessi a favore della banca. Non sono interessati né mutui, né prestiti personali o crediti al consumo.

Cosa si deve fare?
1.	Qualora non già in possesso dell’intestatario del conto (sarebbe meglio), questi deve innanzitutto procurarsi presso la propria banca copia degli estratti conto del proprio conto corrente dall’inizio del rapporto sino ad oggi. (Attenzione: chiedere copia di estratti conto alla banca ha un costo; informatevi prima pertanto sull’entità di tale esborso. Si ricorda inoltre che la banca ha l’obbligo di tenere la documentazione contabile relativa a conti correnti per non più di dieci anni. Pertanto chi non possiede già gli estratti conto, potrà fare richiesta di rimborso relativa solo a periodi degli ultimi dieci anni).
2.	Inviare alla propria banca una lettera raccomandata con la richiesta di rimborso delle somme da questa indebitamente percepite e relative alla citata ricapitalizzazione trimestrale, dando termine di almeno 15 giorni alla banca per una risposta (per tale lettera si può vedere il sito www.intesaconsumatori.it; per conoscenza inviare la lettera al Centro Tutela Consumatori ed Utenti di Bolzano, via Dodiciville, 2 –39100 BOLZANO).
3.	In caso di rifiuto, non rimane che la via giudiziaria. Bisogna quindi incaricare un legale e procedere davanti al Giudice di Pace, se l’ammontare richiesto in restituzione non supera i 2.500,00 euro; davanti al Tribunale se l’importo è superiore (per stabilire con chiarezza l’importo sarebbe meglio disporre già di una perizia contabile da parte di un esperto).
4.	Il giudice può disporre comunque una consulenza contabile d’ufficio in corso di giudizio.

…e nel caso di decreti ingiuntivi non opposti
Nel caso in cui il cliente abbia a suo tempo ricevuto decreti ingiuntivi da parte della banca per il recupero delle somme dovute e non abbia fatto opposizione (c’è tempo 40 giorni dalla notifica del decreto) o questa sia stata rigettata, non è più possibile richiedere alla banca le somme da questa addebitate a titolo di capitalizzazione trimestrale degli interessi.

Le richieste del nostro Centro alle banche
Le banche, fino ad oggi assolutamente non disponibili a trattare eventuali rimborsi, perché in attesa di una pronuncia della Cassazione a Sezioni Unite, che chiarisse meglio la “querelle”, adesso non hanno più alibi.
Sarebbe logico attendersi a questo punto una disponibilità incondizionata delle stesse ad effettuare rimborsi, per così dire, “automatici” di quanto percepito illegittimamente in questi anni, a seguito di calcoli anatocistici di interessi. …ma temiamo sia pura illusione!
Il Centro chiede comunque ufficialmente alle banche di attivarsi entro 15 giorni per negoziare un accordo di conciliazione con lo stesso.
In caso contrario è chiaro che molti consumatori saranno pronti, anche con l’intervento del nostro Centro, ad avviare iniziative legali nei confronti degli stessi istituti, come già sta avvenendo per vari casi di crack finanziari degli ultimi anni (vedi bond argentini e simili). Ricordiamo comunque che anche per il problema “anatocismo” sono state già avviate, negli anni passati, cause civili davanti ai tribunali della provincia. È chiaro che la nuova sentenza della Cassazione sgombra a questo punto il campo da ogni dubbio interpretativo sulla questione “anatocismo” per il passato.