Comunicato stampa	BZ, 25.04.2006

Osservatorio conti correnti 2006:
banche sempre più care, + 50% dall’introduzione dell’euro…
e consumatori sempre più incavolati! 

Mentre anche l’Antitrust indaga sui costi dei conti correnti nel Belpaese, proseguono gli aumenti praticati da molte banche. Dagli inizi del 2002 gli aumenti medi per i conti di riferimento sono stati nell’ordine di oltre il 50% a fronte di un aumento dell’inflazione nello stesso periodo dell’8,4% (ISTAT) ed un aumento si registra anche nel corso dell’ultimo anno. Sempre più numerose sono le segnalazioni di utenti bancari insoddisfatti delle spese, commissioni e balzelli vari che le banche fanno loro pagare per amministrare il denaro affidato e dei servizi annessi al conto corrente, vedi ad esempio i depositi titoli. Dall’altro lato prosegue la politica di alcune banche tesa ad incentivare l'uso dell'homebanking, con l'annullamento del costo delle operazioni eseguite on line o con una loro sostanziale diminuzione. Dal confronto emergono anche quest’anno forti differenze fra conti correnti similari e fra i costi dei conti tradizionali e di quelli in cui si può operare direttamente da casa.

L’impressione del CTCU è comunque quella che anche le banche locali, attraverso un’accurata, calibrata e comunque poco trasparente politica di costi, commissioni ed interessi praticati, si configurino sempre più come una “falange chiusa”, che si sottrae impunemente a qualsiasi controllo, oramai persino a quello di giudici e tribunali vari. Una situazione che per gli utenti bancari sta divenendo, giorno per giorno, sempre più insopportabile.

Il confronto
Passando al dettaglio del confronto, questo ha riguardato essenzialmente alcune tipologie di conto corrente, i depositi (libretti) a risparmio e le condizioni applicate sulla compravendita di titoli.
Sono stati analizzati i conti correnti più economici (conti stipendi e conti pensione), i conti standard, i conti privati, alcuni conti pacchetto - che dovrebbero avere lo scopo di accontentare la clientela con particolari esigenze, anche relative all’operatività titoli - ed infine i conti on line per verificare l’effettivo vantaggio della cosiddetta „banca in casa“.

Conti economici
Mediamente il costo per questa categoria di conti, nell’ipotesi di una giacenza media di 1000 euro per 100 operazioni annuali, è aumentato di poco piú del 2%, con alcune punte che vanno dal 5% (Cassa Risparmio di Bolzano) al 12% delle Poste Italiane.
La media è stata ridotta grazie al mantenimento delle stesse condizioni da parte di una discreta parte delle banche analizzate e alla riduzione del costo complessivo da parte di quelli istituti (Cassa Rurale del Renon in particolare) che hanno elevato l’interesse sulle giacenze.
Le casse rurali, mantenendo i conti „stipendi“, „pensioni“ e/o „casalinghe“, che favoriscono l’utenza medio-bassa operano una chiara scelta di nicchia. Mentre le altre banche puntano sui „conti pacchetto“, suddividendo la clientela sulla base di esigenze diverse di servizi bancari, con canoni mensili che vanno da 4,50 a 16,53 euro. Fra questo tipo di conti, non sempre il canone mensile basso compensa i costi aggiuntivi. Occorrono calcoli complessi e la capacità di saper leggere ed interpretare i fogli di trasparenza, cosa non alla portata di tutti.
Questo spiega le notevoli differenze nei costi dei conti analizzati nel nostro confronto. La ricerca parte dall’ipotesi di considerare esigenze medie di operatività. I calcoli, su base annuale, considerano 100 operazioni con una giacenza media di 1000 euro, di cui 12 utenze, 4 bonifici su altra banca e un bancomat con possibilità di prelevamento all’estero.
Cassa Rurale del Renon (63 euro annuali) e Cassa Rurale di Brunico (66 euro annuali) risultano i conti più convenienti, seguite da Centrale Altoatesina Raiffeisen e Banca di Trento e Bolzano. Perde posizioni la Posta (5 posto), che aumentando il costo annuale del bancomat da 5 a 10 euro e diminuendo il tasso attivo da 1,00 a 0,50%, ha visto aumentare i costi del 12% rispetto al 2005. I peggiori - vale la pena notare le differenze di costo assoluto - sono Banca di Roma (Conto „over 55“) con 169 euro e Banca Popolare dell’Alto Adige (conto stipendio) con 161 euro. La differenza, quasi il triplo rispetto ai conti migliori, merita una spiegazione: entrambe le banche cercano di convincere la clientela ad operare on-line. La Banca Popolare, per esempio, non solo esenta e premia (attraverso un concorso a punti) le operazioni da casa, ma addirittura non le conteggia fra le operazioni. Di contro il costo del bancomat con 20 euro e del prelevamento attraverso altri istituti 2,5 euro è il più caro in assoluto. La Banca di Roma operando da casa riduce invece drasticamente i costi dei bonifici, ma mantiene elevato il costo delle utenze e del bancomat (18 euro).

Conti standard, privati o con condizioni particolari per i titoli 
Abbiamo preso in considerazione questi tipi di conti soprattutto per far capire ai consumatori che, a meno di non poterne fare a meno, in certe banche, è meglio evitarli. Sono i conti più cari in assoluto e difficilmente i maggiori costi sono compensati dalle offerte di servizi che contengono. Fra questi segnaliamo quello che accompagna il “conto insieme” della Banca di Trento e Bolzano, dove il canone del conto corrente viene fatto dipendere dal numero di prodotti acquistati. Il costo del canone è azzerato con l’acquisto di sei categorie (polizze, fondi, carte di credito, mutui, obbligazioni della banca, prestiti personali). Un incentivo a „consumare banca” che può rivelarsi pericoloso e poco soddisfacente.
I conti standard e privati sono riservati all’utenza con scarsa operatività o che non ha diritto di accesso ai conti più economici perché non versa la pensione o lo stipendio. Mentre i conti con condizioni di particolare favore (esenzione commissioni sui depositi titoli e in certi casi riduzione delle commissioni relative all’operatività) rientrano nei conti pacchetto, con un canone mensile piuttosto elevato. Per quanto riguarda i primi, i migliori sono nell’ordine: 
- quello della Cassa Rurale del Renon che presenta un conto unico, trasparente e di facile comprensione, che vale per tutta l’utenza privata, con un costo uguale ai conti stipendi;
- quello delle Poste per lo stesso motivo.
Per le altre banche consigliamo di verificare la possibilità di rientrare in un conto convenzionato. Nei conti pacchetto invece abbiamo riscontrato scarsa convenienza. L’aumento del canone, in genere, non giustifica, a nostro parere, i vantaggi offerti, a meno che, come nel caso del Multibenefit 1 della Cassa di Risparmio di Padova e Rovigo (gruppo S. Paolo) la banca pretenda commissioni semestrali sul deposito titoli fino a 80 euro. In questo caso però conviene cambiare subito banca.

Conti Internet
Tutte le banche cercano di allontanare la clientela dallo sportello per ragioni di costi. Quasi tutte offrono l’operatività on line gratuita, ma non sempre la convenienza è massima. Abbiamo analizzato i conti più convenienti. Il migliore è risultato il conto Sole della Cassa Rurale di Bolzano, con l’unica spesa del bancomat. Costo annuale 45 euro. Segue il conto “Genius – one” di Unicredito con 50 euro (per più di 100 operazioni) e canone bloccato fino al 2010 (attenzione solo il canone!). Terzo posto per la Cassa Rurale del Renon, con 8 euro in più, meno conveniente però se il numero delle operazioni è molto alto.

Operatività con titoli
Il dato che emerge chiaramente è l’aumento dei costi relativi al deposito titoli che possono arrivare fino a 80 euro a semestre in presenza di più tipologie di investimenti finanziari. Commissioni d’acquisto molto alte (sempre da contrattare) e alti costi del deposito hanno lo scopo principale di rendere più convenienti i titoli proposti dalle singole banche. Fondi d’investimento,  polizze, obbligazioni della banca, ecc. sono formalmente esenti da commissioni di ogni tipo, anche se generalmente meno convenienti rispetto ai titoli di mercato. Sono poche le banche che praticano una commissione congrua di deposito nei limiti dei 20 euro semestrali senza distinzione di titoli. In effetti i titoli vengono gestiti dal Monte Titoli e altre organizzazioni similari a costi molto bassi. Costi da 45 a 80 euro per semestre (!!) non sono, a nostro avviso, giustificabili, se non dalla volontà di imporre ad ogni costo i prodotti di casa. 
Si può ovviare al caro commissioni e puntare su una riduzione delle commissioni sui depositi operando online  o tramite telefono, con il vantaggio, non di poco conto, di fare a meno dei consigli dell’impiegato di turno sempre orientati sui titoli della banca.
Consigliamo le Casse Rurali con costi  massimi da 10 a 25 euro per semestre per ogni specie di titolo.
Particolare attenzione è da prestare per quanto riguarda il trasferimento titoli ad altra banca  che può superare i 130 euro. Una vera e propria penale per impedire di cambiare banca. Tre istituti  mantengono esente il trasferimento dei titoli (in effetti la variazione della posizione al Monte Titoli avviene con un’operazione elettronica). Sono  la  Cassa Rurale del Renon (ancora una volta conveniente), Unicredit e Banca Nazionale del Lavoro.

Depositi a Risparmio
Sempre meno si può ricorrere a questo strumento per evitare le spese del conto corrente per l’operatività titoli, non solo non consentita da varie banche sui libretti a risparmio, ma addirittura sui conto base, come nel caso del Monte dei Paschi di Siena.
Nella nostra ricerca riscontriamo istituti di credito che hanno pretese inaudite e che sembrano voler scoraggiare intenzionalmente questa forma di deposito. E’ il caso della Cassa di Risparmio di Padova e Rovigo e di Unicredit con un costo quinquennale per il solo deposito  di 314 euro per la prima e che può arrivare a 366 euro per la seconda, interessi compresi. Il che significa che chi versasse a garanzia una somma di 2.000 euro, dopo cinque anni si troverebbe con meno di 1.700 euro!!!
Facciamo a questo proposito presente, che il deposito a risparmio viene spesso richiesto per la cauzione degli affitti nei contratti di locazione o per altri contratti che prevedano una cauzione. Attenzione dunque!
Cassa Rurale del Renon, Poste Italiane e Cassa Rurale di Brunico sono nell’ordine le più convenienti, arrivando a corrispondere alla fine dei cinque anni anche un minimo di interesse oltre alla restituzione del capitale.

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