Comunicato stampa	Bz, 23.05.2006

Confronto condizioni mutui maggio 2006

Da ottobre 2005 aumenti medi di circa l’1%:
il popolo del “variabile” è in allarme.

Da ottobre 2005, data della nostra ultima rilevazione ad oggi, i tassi bancari hanno avuto un aumento medio di circa l‘1%. Le previsioni per il futuro sono incerte e dipendono dall’evoluzione di un complesso di fattori di difficile valutazione. Tuttavia gli analisti non prevedono nel lungo termine grandi cambiamenti, nonostante l’andamento del prezzo del petrolio. E ciò è difficile da capire, poiché ripresa + aumento del greggio dovrebbe dare come risultato l’aumento dei tassi. Forse gli analisti rimangono incerti sull’entità della ripresa e sperano su un assestamento al ribasso dei prezzi del petrolio. C’è da aggiungere che le previsioni dei dati economici sono molto più difficili da azzeccare di quelle del tempo e degli exit poll.

Speriamo che gli analisti abbiano ragione, poiché ulteriori aumenti metterebbero in seria crisi il popolo del mutuo a tasso variabile che costituisce la stragrande maggioranza dei mutuatari in Alto Adige. L’appetibile differenza fra il mutuo a tasso fisso e il mutuo a tasso variabile e la generosità delle banche nell’elargire fidi, fino quasi al valore dell’immobile, hanno reso i mutuatari particolarmente vulnerabili anche alle minime variazioni di tassi.

Per quanto riguarda le banche della nostra provincia, il comportamento di fronte all’incremento dei tassi è stato differente. La Banca Nazionale del Lavoro risulta attualmente la banca più conveniente per i mutui a tasso fisso su tutte le scadenze. Addirittura, rispetto alla precedente rilevazione ha mantenuto invariati i tassi fissi a 20, 25 e 30 anni, aumentando di 0,15% per la scadenza a dieci anni e 0,05% per quella a 15 anni. Maggiore l’incremento a 5 anni (0,30%), ma comunque inferiore ad altri istituti di credito. La Cassa Rurale di Bolzano aumenta solo di 0,05% (da 5,15% a 5,20%) il mutuo a 20 anni. Più consistente l’aumento del Gruppo San Paolo, anche se abbondantemente al di sotto del punto percentuale.
Le altre banche, che per calcolare il tasso fisso prendono per base il tasso IRS, aumentano le condizioni di circa l’1%. Fra queste la Banca di Roma si comporta meglio, con un aumento complessivo dello 0,90. Lo spread che applica al tasso IRS è dello 0,75% fino a 10 anni (diminuito dello 0,25% rispetto alla precedente rilevazione) e dell’1% oltre questa scadenza, nettamente il più basso rispetto a quello delle altre banche che adottano lo stesso criterio per stabilire l’entità del tasso fisso. Le Poste Italiane indossano la maglia nera per quanto riguarda gli aumenti dei tassi fissi con percentuali che vanno dal +0,70% per il mutuo a trent’anni a quasi + 1,30% per i mutui a 10 anni.

Per i mutui a tasso variabile, gli aumenti rispetto alla precedente rilevazione, rispecchiano l’aumento dei tassi di base (Euribor). Così la differenza di convenienza fra tassi variabili e tassi fissi diminuisce rispetto all’ottobre 2005.

Abbiamo esaminato anche le spese relative all’apertura del contratto di mutuo. Segnaliamo in negativo Unicredit Banca che chiede fino all’1% del valore del mutuo con un massimo di 1000 euro per spese d’istruttoria. Ma siamo matti? Per quanto riguarda le spese, la più contenuta si dimostra la Cassa Rurale di Lana. Nessuna commissione sulla rata e si accontenta dello 0,10% del valore del mutuo per tutte le altre spese. Il 90% in meno rispetto ad Unicredit Banca.

Esprimiamo delle riserve per i mutui BHW, che dichiara tassi nominali ed effettivi inferiori a quelli che realmente pagano i mutuatari: attualmente i tassi reali, secondo i nostri calcoli, superano il 6%. Poco trasparenti e di difficile comprensione anche altre condizioni del contratto. L’1% del mutuo per diritto di stipula con la spada di Damocle del 4% per estinzione anticipata, una delle più alte in assoluto, sono condizioni che devono essere valutate con attenzione.

Attenzione!
Anche se il tasso di interesse e le altre condizioni economiche di base praticate (spese di istruttoria, spese di perizia, spese di incasso delle rate, interessi di mora, penali di estinzione anticipata ecc…) sono gli elementi fondamentali da valutare nell‘assunzione di un contratto di mutuo, non dimenticatevi di leggere sempre con attenzione tutte le clausole del contratto stesso, in particolare quelle riguardanti il cd. „ius variandi“, cioè la possibilità per la banca di variare in senso unilaterale e peggiorativo le o alcune condizioni economiche del mutuo, nel corso del rapporto. Ovviamente di fronte a clausole poco chiare e poco trasparenti è bene „puntare i piedi“ e chiedere precise garanzie nel contratto ed eventualmente valutare offerte diverse. La decisione del mutuo è una scelta delicata e bisogna dedicarvici tutto il tempo necessario.
Per un aiuto potete consultare il nostro foglio informativo „Info-mutuo in breve“ (parti 1 e 2) sul sito www.centroconsumatori.it oppure prendere appuntamento con il servizio di consulenza per problemi bancari e finanziari presso la nostra sede (tel. 0471-975597).