Comunicato stampa	Bz, 01.06.2006

Le modifiche dei costi dei c/c a sfavore dei clienti
Anche l’Antitrust chiede la modifica delle norme: era ora!
Le banche siano più trasparenti!

Anche il CTCU lo andava sostenendo da anni con insistenza e ora anche l‘Autorità per la concorrenza ed il mercato ha richiesto a gran voce la modifica di quelle norme che consentono alle banche di comunicare in maniera impersonale, attraverso la pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale, le variazioni sfavorevoli di conto corrente alla propria clientela. Il CTCU saluta con grande soddisfazione la presa di posizione (inequivocabile) dell‘Antitrust di qualche giorno fa sulla questione del cd. „ius variandi“. „Un passo nella direzione giusta,– commenta Walther Andreaus, direttore del CTCU – per l‘affermazione di una maggior tutela ed una maggior trasparenza nei rapporti fra banche e clienti; una nuova vittoria dei consumatori nella quotidiana lotta contro i poteri che non vogliono la concorrenza e cercano in tutti i modi di bloccare la mobilità della clientela“.

La questione
La quasi totalità delle banche italiane ricorre con grande ampiezza allo strumento del cd. ius variandi, che consente alle stesse di modificare unilateralmente le condizioni contrattuali (tassi, costi, condizioni) applicate ai rapporti di conto corrente, tramite la loro pubblicazione in Gazzetta Ufficiale. Secondo l‘applicazione pratica data dalle banche alla normativa in vigore, da tale data di pubblicazione decorre il termine di 15 giorni per l‘esercizio del diritto di recesso a favore del correntista, termine che quasi mai il consumatore riesce ad utilizzare in maniera tempestiva per sciogliersi dal vincolo con la banca. 

Cosa ha affermato l‘Antitrust?
Secondo l‘Antitrust tali disposizioni vanno riviste alla luce delle tutele a favore del consumatore previste dal Codice del Consumo, in quanto „la concreta modalità di applicazione della suddetta disciplina comporta l‘instaurarsi di ostacoli allo sviluppo concorrenziale del mercato dei servizi bancari“. In particolare l‘Autorità rileva come „per effetto della disposizione che consente lo ius variandi senza ancorarlo alla sussistenza di un giustificato motivo e di quella che prevede la pubblicazione delle variazioni sfavorevoli generalizzate in G.U. con possibilità di recesso da esercitarsi nel ristretto limite temporale di quindici giorni, il cliente bancario viene posto nella condizione di non poter scegliere il proprio fornitore con la piena conoscenza delle caratteristiche e dei costi del servizio, anche in confronto con la corrispondente offerta di altri operatori del mercato…“
In pratica il cliente deve venir informato personalmente e per iscritto delle variazioni, anche quelle generalizzate, sfavorevoli e non solo attraverso un loro impersonale pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale. Solo attraverso una tempestiva comunicazione al soggetto interessato e solo da questo momento devono decorrere i 15 giorni di tempo per esercitare il legittimo recesso dal contratto di conto corrente, previsto dalla legge. Ogni altra modalità di comunicazione vanificherebbe questo sacrosanto diritto.

L’Autorità sottolinea ancora che „le comunicazioni di variazione in Gazzetta Ufficiale delle banche italiane superano (in media per ciascuna banca ndr) anche il numero di venti in un biennio e che „la quasi totalità delle banche italiane utilizza questo strumento per numerose voci contrattuali, nonché per l‘introduzione di nuove voci di costo …oppure arrivando in alcuni casi a vere e proprie modifiche della stessa struttura del contratto“. 

Il nostro parere
Secondo il consulente per problemi bancari e finanziari del CTCU, Paolo Guerriero „le norme sulle quali l‘Antitrust chiede di far luce (art.118 del Testo Unico Bancario) appaiono palesemente vessatorie per l‘utenza, oltreché illogiche e contraddittorie, in quanto non si comprende bene come si possa prevedere da un lato un diritto di recesso a favore del cliente in caso di variazioni unilaterali sfavorevoli e dall’altro lato far decorrere il termine per l’esercizio di tale diritto dal momento della pubblicazione di dette variazioni in Gazzetta Ufficiale e non invece, come sarebbe corretto e logico, solo e soltanto dal momento della loro effettiva comunicazione e della loro effettiva conoscenza da parte del soggetto interessato. E indipendentemente che si tratti di variazioni inerenti il singolo rapporto ovvero variazioni generalizzate. In ogni caso si tratta di norme che creano un significativo squilibrio a sfavore dell‘utente bancario nei diritti e negli obblighi derivanti dal contratto e come tali vanno al più presto modificate. Il problema era stato evidenziato alle competenti autorità da tempo. Ora è necessaria una rapida modifica delle norme relative.“

A tal riguardo si fa presente come l‘Antitrust, alla quale la recente legge di riforma del risparmio ha affidato la vigilanza del settore bancario per quel che riguarda la concorrenza, sia intervenuta tempestivamente sulla questione anche grazie alle sollecitazioni scritte del nostro Centro (vedi ultima ns. lettera aperta del 19 gennaio scorso), a differenza della Banca d‘Italia (altra autorità di vigilanza del settore bancario) che invece non si è mai pronunciata sulla questione nonostante le numerose richieste di intervento.

Ricordiamo che alla possibilità di recesso a seguito di comunicazioni di variazioni sfavorevoli è collegata anche l‘altra importante questione del non pagamento di spese di estinzione in caso di chiusura del conto corrente presso una banca e apertura di uno nuovo presso altra banca. Circa un anno fa il nostro Centro aveva ottenuto dal Tribunale di Bolzano un‘importante sentenza (vedi ns. comunicato stampa del 19.04.2005 sul sito www.centroconsumatori.it sotto „stampa“) che ribadiva i diritto del correntista a non dover sborsare alcun costo di estinzione in caso di recesso legittimamente esercitato a seguito di intervenute variazioni sfavorevoli nelle condizioni di conto. L‘importante intervento dell‘Antitrust di questi giorni rafforza questo diritto. Ora è attesa al più presto una modifica di queste norme del TUB da parte del Governo e del Parlamento. Il CTCU è come sempre pronto a vigilare che ciò avvenga.