Comunicato stampa	Bz, 19.01.2009

Mutui: le banche si “dimenticano” gli adeguamenti
… e mentre il tasso BCE è al 2%, alcuni mutuatari pagano ancora oltre il 6%
Segnalate al CTCU gli abusi delle banche e all’occasione cambiate mutuo e/o banca!

La continua discesa dei tassi sul mercato impone molta attenzione e controllo costante dei contratti da parte dei mutuatari. Soprattutto per quanto riguarda i mutui a tasso variabile. I consumatori devono verificare che gli adeguamenti dei tassi vengano operati correttamente dalle banche. Attenzione perché in taluni contratti sono contenute anche clausole capestro per la determinazione dei tassi, in particolare quelle che lasciano ampio margine alle banche nella fissazione delle modifiche di tasso (vedi sotto). Controllate dunque i Vostri contratti di finanziamento e segnalate al CTCU le eventuali clausole capestro rilevate!

L’andamento recente dell’euribor 6 mesi
Se ancora agli inizi di ottobre 2008 l’Euribor 6 mesi (parametro di indicizzazione più usato nei mutui a tasso variabile) quotava 5,514%, ad oggi lo stesso parametro viaggia intorno al 2,57%, con una diminuzione di oltre il 50% in appena 3 mesi. Come già comunicato a fine novembre, la diminuzione dei parametri di riferimento ha come conseguenza diretta la diminuzione degli importi delle rate dei mutui. Occhio dunque in particolare alla rata di gennaio. Con il cambio di anno molti contratti di mutuo in corso sono interessati dal cd. adeguamento del tasso, che questa volta potrà essere più consistente che nel recente passato.

L’adeguamento del tasso e le clausole “capestro”
Molti contratti prevedono un adeguamento due volte all’anno, coincidente in genere con le rate di gennaio e di luglio. Altri contratti possono prevedere l’adeguamento trimestrale oppure anche quello mensile. In ogni caso è bene leggersi attentamente la clausola riguardante la fissazione e l’adeguamento del tasso, contenuta nel proprio contratto: potrebbero non mancare le sorprese. Come quella di una nostra associata con in corso un mutuo presso la Banca Popolare stipulato nel 2003, che prevede il diritto della banca di modificare (adeguare) unilateralmente e a propria discrezione il tasso, in base alla generica formula di “eventuale modifica del tasso ufficiale di sconto o degli sviluppi sul mercato dei tassi o capitali”. Simili clausole ci sembrano retaggi da “vecchio impero” e non possono non essere considerate capestro in relazione ai principi dell’equilibrio e dell’equità contrattuale: perché un diritto di modifica solo a favore della banca e perché una discrezione così ampia, sempre a favore della banca, di decidere quando e come modificare unilateralmente il tasso? Il CTCU è pronto a sostenere, anche con cause legali e con ricorsi all’autorità per la concorrenza ed il mercato, i reclami degli utenti verso clausole capestro, nonché verso comportamenti scorretti degli istituti bancari.

Novità dal 1 gennaio 2009 – aggancio al tasso BCE
L’aggancio del tasso ad un parametro di mercato è condizione minima ed imprescindibile di tutela del consumatore, tanto è vero che anche il Governo, dal 1 gennaio di quest’anno, impone alle banche che offrono alla clientela mutui garantiti da ipoteca per l’acquisto dell’abitazione principale, di assicurare ai clienti la possibilità di stipulare tali contratti a tasso variabile con indicizzazione al tasso BCE (che è di norma inferiore anche ai tassi euribor tradizionalmente utilizzati per l’indicizzazione del tasso). La domanda: sapranno sfruttare le banche, a proprio ed esclusivo vantaggio, anche questa nuova previsione normativa?
Ce n’è da sommettere….

Il problema “arrotondamento”
Altro bel problemino dei mutuatari altoatesini è quello della clausola di arrotondamento praticata volentieri in molti contratti dalle care banche locali. In presenza di un arrotondamento al ¼ di punto superiore previsto in contratto e di una diminuzione dell’euribor inferiore al ¼ fra un adeguamento e l’altro, il beneficio economico della diminuzione del tasso viene di fatto “congelato”. In altre parole: in presenza di una tale clausola, anche se i tassi stanno scendendo, non tutti i benefici vengono automaticamente trasferiti al cliente. Un motivo in più per reclamare. Il CTCU ha già impugnato davanti al Tribunale tale clausola.

Valori dell’euribor 6 mesi fra fine 2008 ed inizio 2009
Tassi al	Valuta al	Euribor 6 mesi/360	Euribor 6 mesi/365	
30.12.2008 	02.01.2009 	3,000	3,042	
31.12.2008 	05.01.2009 	2,971	3,012	
02.01.2009 	06.01.2009 	2,945	2,986	

Vi ricordiamo che ci sono varie possibilità di “rottamare” il mutuo- Per maggiori info vedi www.centroconsumatori.it