Centro Tutela Consumatori Utenti
Comunicato stampa	Bz, 21.10.2009

Crediti revolving: contratti poco trasparenti
CTCU: importante sapere con precisione cosa si va a firmare

Purtroppo sono in continuo aumento i casi di consumatori che si presentano al CTCU con un contratto di credito che hanno già firmato, senza però avere letto prima con attenzione il contratto stesso. Questi contratti appartengono alla tipologia del cd. “credito revolving”, che sono una variante dei crediti rateali “tradizionali”, ma hanno dei cosi diversi, spesso più alti.

Il credito revolving
Si parla di “revolving” a fronte di un credito che viene estinto entro un certo periodo per poi poter essere acceso nuovamente; pertanto un credito perpetuo e più volte sfruttabile all’interno della linea di fido stabilita, spesso adeguata alle esigenze finanziarie del creditore. Frequentemente questo credito viene concesso in forma di carta di credito revolving.

Un caso concreto
Presso il CTCU si è presentato un consumatore che aveva sottoscritto un credito revolving alle seguenti condizioni: limite di fido 4.000 euro, TAEG 14,92%, rata mensile minima 97 euro. Come già accennato, non si tratta di un “tradizionale” credito al consumo, che prevede un numero definito di rate di una altresì predefinita entità, e nel quale pertanto i creditori riescono per lo meno ad intravedere la fine dei pagamenti regolari – anche se pure queste forme di credito risultano quasi sempre onerose.
Il credito revolving è assai differente dal credito rateale: dalla finanziaria viene fissato un limite di credito, entro il quale il consumatore può muoversi a sua scelta. Per i soldi presi in prestito vengono regolarmente addebitati gli interessi, e le rate mensili (che a volte sono davvero esigue) devono prima coprire questi interessi, prima di poter essere sfruttate per la restituzione del capitale.

Un esempio di calcolo
Per un debito attuale di 4.000 euro ed un tasso effettivo annuo del 14,92% gli interessi annuali ammontano a ben 596,80 euro (ovvero 49,73 euro al mese). Se si considera una rata mensile di 97 euro, di questa cifra solamente 47,20 euro servono alla restituzione del capitale; l’importo restante è destinato solamente alla copertura degli interessi.

Attenzione: Se avete già firmato un contratto del genere, non sempre è consigliabile scegliere la rata minima per la restituzione degli importi – questo comporterebbe solo un inutile protrarsi del salasso nel tempo. Conviene anche prestare attenzione ad un’eventuale capitalizzazione degli interessi; se questa dovesse essere praticata, si potrebbe anche trattare di anatocismo (un pratica sanzionata per legge).

Le società finanziarie arrivano a stabilire un „record negativo“ con l’invio di una carta di credito revolving non richiesta ai consumatori, la quale si attiva con il primo utilizzo. Queste carte, purtroppo, alle volte possono indurre a degli acquisti scellerati, la cui conseguenza ultima risulta poi essere un sovraindebitamento cronico. Chi non dispone dei mezzi finanziari necessari per l’acquisto di un bene di consumo dovrebbe valutare molto attentamente la scelta di finanziare questo acquisto attraverso dei crediti poco convenienti.

Cosa fare?
E’ comprensibile che la complessa materia dei crediti al consumo e revolving alle volte per i consumatori resti inaccessibile. A causa della mera mole di vincoli contrattuali purtroppo alcune clausole importanti e gravose rischiano di passare inosservate. Pertanto il primo consiglio è quello di leggere attentamente tutta la documentazione contrattuale. Se una o più clausole risultano poco chiare, chiedete delucidazioni senza remora.

Se dopo l’attenta lettura del contratto si ponessero ancora dei dubbi, non esitate a contattare il CTCU per chiedere consiglio ai nostri esperti: una volta firmato il contratto potrebbe essere troppo tardi.