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Comunicato stampa	Bz, 01.06.2010

Mutui e tassi con “cap”:
uno scudo contro gli interessi in salita
Le banche non devono ostacolare la surrogazione!

Sempre più consumatori si rivolgono al CTCU per sapere quale tasso scegliere, in tempi di tassi bassi ma anche di incertezze finanziarie e di crisi economica. Se è vero infatti che l’attuale è un’epoca in cui i più vengono invogliati a sottoscrivere mutui per l’acquisto casa a tasso variabile (indicizzato), visto il livello molto basso dei tassi sul mercato, il perdurare della crisi e le incertezze sul futuro non consentono comunque di dormire sonni tranquilli agli stessi mutuatari. E intanto c’è chi si cautela scegliendo il tasso variabile-indicizzato con tetto massimo o cap: già un anno fa il CTCU aveva indicato tale soluzione alle banche; alcuni istituti ora la stanno proponendo.

Fino a quando i tassi rimarranno così bassi? È la domanda classica che molti di coloro che si apprestano a chiedere un finanziamento pongono ai consulenti del Centro da molti mesi a questa parte. La domanda cela ovviamente il timore di fare una scelta sbagliata, visto e considerato che l’assunzione di un mutuo (casa) è una delle scelte più delicate per quel che riguarda la pianificazione finanziaria della famiglia.

I tassi sono in discesa ormai dal lontano ottobre 2008 e da qualche mese a questa parte si sono stabilizzati; l’Euribor 6 mesi quota attualmente intorno all’1,00%, quello a un mese intorno allo 0,45%. Attualmente è possibile ottenere un mutuo a tasso variabile-indicizzato anche sotto il 2%, mentre i fissi viaggiano intorno al 5%, con una differenza quindi di 3 punti circa. Quasi il 90% degli interessati ha infatti scelto negli ultimi tempi un mutuo a tasso variabile, essendo il risparmio di spesa notevole. Per un mutuo di 100.000 con durata 20 anni ed un tasso del 2%, la rata mensile è di ca. 506 euro (il montante da restituire, assumendo come costante il tasso per tutta la durata del mutuo, sarebbe di ca. 121.412 euro); al 5% la rata mensile è di 660 euro circa (il montante da restituire in questo caso sarebbe di ca.158.389 euro): una gran bella differenza non c’è che dire!

Il timore è che prima o poi, magari anche a seguito di variabili macro economiche imprevedibili - vedi eventuali decisioni di politica monetaria nel senso dell’aumento dei tassi oppure ripresa dell’inflazione - la situazione nel rimborso dei mutui possa cambiare drasticamente, mettendo in grave crisi coloro che hanno accesso un mutuo a tasso variabile.

Ecco allora che una buona parte di mutuatari si è già cautelata o si sta cautelando, assumendo o passando a mutui a tasso indicizzato con tetto massimo (cap), oltre il quale il tasso non può salire. In tale tipo di offerta, lo spread richiesto dalla banca è anche di 0,50-1,00 p.p. più elevato di un normale spread a tasso variabile. Non tutte le banche offrono attualmente tale soluzione, ma è bene poterla prendere in considerazione come via di uscita in caso di aumento repentino della rata del mutuo nel breve-medio periodo.

Il nostro consiglio è comunque sempre quello di tenersi flessibili, con un occhio alla possibilità della surrogazione del mutuo in caso non ci si senta più sicuri della scelta fatta in origine oppure si desideri riposizionarsi su di una situazione più sicura. A proposito di surrogazione, al CTCU sono stati segnalati comportamenti sospetti di banche che cercano di dissuadere i potenziali clienti dal chiedere la surrogazione (che come sappiamo deve avvenire senza penali e senza costi!), proponendo loro invece l’estinzione – riapertura del mutuo, con evidenti svantaggi dal lato dei costi. Invitiamo i consumatori a segnalarci senza indugio eventuali consigli “anomali” delle banche!