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Comunicato stampa	Bolzano, 21.06.2010

Rilevazione mutui casa giugno 2010
In calo i tassi fissi, ma si prediligono i variabili e con tetto massimo

Rispetto alla precedente rilevazione (novembre 2009) i tassi fissi sono in deciso calo, anche a seguito della diminuzione dell’indice di riferimento IRS. Da registrare gli effetti positivi della concorrenza, che spinge varie banche a ridurre, anche sensibilmente, gli spread sui tassi variabili oppure i tetti massimi nei mutui con cap. Intanto l’ISVAP mette sotto accusa gli istituti bancari che propongono ai propri clienti mutuatari polizze vite e infortuni a prezzi da capogiro e con un regolamento vieta agli stessi di vendere ai propri clienti assicurazioni per la copertura di mutui e finanziamenti in genere.

Il confronto in generale e i risultati dell’indagine
Sono state analizzate, come al solito, le offerte di mutui a tasso fisso, quelle a tasso indicizzato e quelle a tasso indicizzato con tetto massimo, proposte da varie banche operanti a livello locale. Positivo come di consueto il riscontro medio di risposta, anche se alcuni istituti non hanno risposto (e purtroppo non è la prima volta!) alla richiesta: BNL, UniCreditBanca fra le “nazionali”, Cassa di Risparmio di Bolzano e Cassa Centrale dell’Alto Adige fra le “locali”.

Per quanto riguarda i mutui a tasso fisso, le migliori offerte della rilevazione sono le seguenti: a 10 anni, BTB e Cassa Risparmio del Veneto (4,00%); a 20 anni, BTB, BHW e Cassa Risparmio del Veneto (4,65%); a 30 anni Poste (4,578%).
In generale si possono notare sensibili diminuzioni dei tassi fissi rispetto alla precedente rilevazione del novembre 2009: non sono tuttavia diminuiti gli spread, bensì i valori degli indici di riferimento (cioè gli IRS di ciascun periodo). Esempio: se un IRS 20 anni al 15 di novembre 2009 quotava 4,08%, al 15 di giugno 2010 lo stesso quota ca. 3,35%. Attenzione però, che i valori di questo parametro possono cambiare anche repentinamente, a seguito di avvisaglie di criticità sui mercati. E siccome il tasso applicato ad un mutuo a tasso fisso viene di norma fissato secondo il parametro del giorno della stipula, è buona cosa controllare il livello del tasso IRS di riferimento fino a quella data.

Per quanto riguarda i mutui a tasso indicizzato variabile, le differenze fra le varie offerte si continuano a giocare sui “centesimi” di punto e ciò è sintomo senz’altro di accesa concorrenza fra gli istituti. Ad esempio sui 20 anni la migliore offerta secondo la rilevazione arriva a sorpresa dalla “nuova entrata” Tiroler Sparkasse AG, che da qualche tempo è presente sul territorio locale con un ufficio di rappresentanza e una rete di promotori (Euribor 3M + 1,25, senza arrotondamento e soglie minime = 2,00%); seguita di poco da quella di Poste Italiane (Euribor 3M/360 + 1,35 = 2,07%) e poi da Monte dei Paschi di Siena/Antonveneta, Cassa di Risparmio del Veneto e BTB (Euribor 1M/360 + 1,65 = 2,10).
Fra le banche “locali” buona l’offerta della Rurale di Brunico (Euribor 3M/360 + 1,40 con arrotondamento ad 1/8 e senza soglia minima) e della Rurale del Renon (Euribor 6M/365 + 1,25, senza arrotondamento ma con introduzione del tasso minimo al 2,50%).

Per quanto riguarda le forme particolari di mutuo a tasso variabile, varie banche ormai offrono il “tasso indicizzato con tetto massimo o CAP” (di cui abbiamo diffusamente parlato nel ns. CS del 01.06.2010); alcune ex novo come la Banca Popolare dell’Alto Adige, anche con un buon CAP (5,50%) ed un tasso attuale di 3,20% sui 15 e i 20 anni. Migliore l’offerta di Antonveneta, con lo stesso CAP, ma con un tasso attuale del 2,39%. Tasso attuale minore (2,34%) ma CAP maggiore (5,60%) vengono invece offerti da BTB, Cassa di Risparmo del Veneto e Banca Sella. Da evitare quelle che propongono il pagamento di costosissimi premi assicurativi (o che abbinano comunque delle polizze) per “assicurare” il CAP del mutuo.
Alcuni istituti offrono anche altre forme di mutuo, quali quelle “con opzione”, che consentono di saltare dal fisso al variabile – o viceversa – ogni tot anni (2, 5 anni a seconda del prodotto).

Note critiche.
Insistiamo nel dire che l’informazione precontrattuale è ancora, in generale, insufficiente e confusa. Vi sono banche (soprattutto alcune che pubblicizzano i propri prodotti attraverso il loro sito internet) che ampliano a dismisura la propria offerta di mutui, creando non poca confusione fra i potenziali clienti; e riteniamo anche rendendo ingestibile (e confusa) l’informazione nei fogli informativi pubblicati. Sarebbe opportuna, secondo noi, una standardizzazione “obbligatoria” dell’informazione ai consumatori, sul modello ESIS (scarsamente utilizzato) o su altro supporto o base cartacea di facile, ma completa e trasparente, informazione.
Attenzione ai costi accessori di polizze collegate al mutuo! Anche l’ISVAP ha rilevato di recente il palese conflitto di interesse che vede gli istituti di credito proporre formule di copertura assicurativa sui mutui erogati, attraverso la vendita di polizze (dal costo spesso elevato) di cui gli stessi istituti sono beneficiari. In futuro è probabile che ciò non sarà più possibile. Si ricorda tuttavia che per il mutuatario è possibile stipulare una tale forma di assicurazione a protezione del mutuo autonomamente anche con una compagnia di assicurazione non collegata alla banca oppure anche adeguare una polizza assicurativa già esistente. Per un check up assicurativo delle esigenze proprie e della propria famiglia il CTCU offre consulenza specifica a riguardo.