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Comunicato stampa	Bz, 19 ottobre 2010

Conti correnti per giovani:
consulenze troppo brevi e documentazione poco “accessibile”

Nel corso dell’estate scorsa uno studente di scuola superiore si è recato, per conto del CTCU, presso 5 diversi istituti bancari locali per avere informazioni riguardo alle condizioni praticate dagli stessi per conti correnti per giovani. Sono state confrontate le condizioni di “conti giovani” della Cassa di Risparmio di Bolzano, della Banca Popolare dell’Alto Adige, della Cassa Centrale Raiffeisen, della Cassa Rurale di Bolzano e della Banca di Trento e Bolzano. Il giudizio che è emerso dalla rilevazione eseguita è che, in generale, gli impiegati bancari hanno dedicato assai poco tempo a dispensare dettagliate informazioni e approfondimenti al giovane ricercatore.

In alcuni casi, le informazioni fornite a voce presso lo sportello bancario, differivano da quanto poi rinvenibile nella documentazione scritta. Di primo acchito, ogni conto presentato a voce pareva quello “perfetto”. Ulteriori verifiche fatte a casa sulla documentazione rilasciata consentivano invece di stabilire che le reali condizioni del conto erano, per taluni aspetti, diverse da quelle presentate a voce. Importante è quindi che anche i giovani clienti delle banche dovrebbero leggersi attentamente la documentazione contrattuale e i cd. “documenti di sintesi” prima di qualsiasi decisione di apertura di un conto o di altro rapporto bancario.

Gli argomenti chiave sui quali si è concentrata la rilevazione sono stati i seguenti:
- costi di apertura e di gestione
- disponibilità o meno di carte bancomat e di credito – loro costi
- fidi/sconfinamenti e loro costi
- polizze assicurative o altri vantaggi connessi all’uso del conto corrente
- documentazione pre contrattuale e documenti di sintesi

Costi
La prima informazione fornita a voce è stata più o meno la stessa per tutte le banche: i “conti giovani” costano “zero”. Purtroppo, spulciando le condizioni di dettaglio dei fogli informativi dei conti, questa informazione risulta veritiera solo in parte. Ad esempio, in alcune banche, dopo il primo anno (di norma gratuito) si paga un canone; in altre, l’estratto conto non è sempre gratuito e per il suo invio postale si pagano dai 0,70 ai 2,50 euro. I tassi attivi sono in linea con quelli di mercato (attualmente bassi o molto bassi): vanno dallo zero assoluto allo 0,25%, con punte fino allo 0,75%.

Carte di pagamento
In ogni banca, fra quelle contattate, con il “conto giovani” viene fornita una carta bancomat gratuita. Purtroppo nessuno degli impiegati ha fatto notare come il prelievo bancomat presso altri istituti comporti un costo che può arrivare fino a 2 euro per prelievo. E’ chiaro che per i clienti bancari con esperienza questo è un fatto abbastanza scontato: un giovane alla sua prima apertura di un conto corrente con carta bancomat può però anche non disporre di certe informazioni. Prendendo pertanto la prima informazione: “bancomat gratis” per buona, fino al ricevimento del primo estratto conto i costi per i prelievi presso altri istituti potrebbero causare al giovane anche commissioni bancarie di una certa rilevanza…
Non tutte le carte sono inoltre abilitate per il loro utilizzo all’estero. Per ricevere una carta di credito, il correntista deve aver raggiunto la maggiore età.

Fidi
I fidi sui conti giovani vengono concessi solo se il correntista disponga di un regolare stipendio, oppure se vi sia la firma di un garante. I tassi “dare” sono piuttosto alti, e possono arrivare anche al 10%.

Polizze assicurative ed altri benefici
Alcune banche offrono polizze collegate al conto, come ad es. polizze infortuni o caso morte oppure una responsabilità civile terzi. Un’altra banca offre invece sconti per acquisti effettuati in negozi con l’apposito bollino esposto.

Documenti di sintesi
Due delle cinque banche contattate hanno fornito l’intero contratto prima della firma; le altre forniscono i cd. “fogli informativi sintetici”.

Concludendo: ai giovani, futuri titolari di un conto corrente (“giovani”), consigliamo di leggersi attentamente le condizioni del conto da scegliere, e questo al di là delle sommarie informazioni (vedi quella sul “tutto gratuito”) fornite durante i colloqui in banca. Una critica anche a quanto imposto dalla Banca d’Italia alle banche: i fogli informativi, che vanno obbligatoriamente consegnati ai clienti, constano a volte anche di un gran numero di pagine (anche 17 e più!): dubitiamo che giovani fra i 14 ed i 19 anni abbiano davvero voglia di leggersi un intero quaderno di condizioni contrattuali di un conto corrente! Buona ci pare invece l’iniziativa della Cassa Rurale di Bolzano, la quale oltre al voluminoso documento imposto dalla normativa di settore, ha consegnato anche un foglio a parte con il riassunto delle fondamentali condizioni che disciplinano il conto.

Di seguito la tabella con i dati dell’indagine:

Istituto bancario	Cassa  di Risparmio	 Banca Popolare	Cassa Centrale Raiffeisen	Cassa Rurale di Bolzano	Banca di Trento
e Bolzano	
Nome del prodotto	Conto Chili
(14-19 anni)	Conto Orange
(14-20 anni)	Conto corrente
(14-18 anni)	Conto Junior
(14-18 anni)	Zerotondo (14-19)	
Spese di tenuta conto (saldo attivo)	nessuna	nessuna	nessuna	nessuna	nessuna	
Spese di tenuta conto (saldo negativo)	scoperto non ammesso	scoperto non ammesso	scoperto non ammesso	scoperto non ammesso	scoperto non ammesso	
Interessi creditori e debitori	
Tasso creditore in %	0,5	0,75	0,25%	nessuna indicazione	non previsto	
Tasso debitore in %	nessuno, perché lo scoperto non è ammesso	6% (per i minori non è previsto fido)	nessuno, perché lo scoperto non è ammesso *	9,75% (per i minori non è previsto fido)	nessuno, perché lo scoperto non è ammesso	
Spese registrazione transazioni	
Estratto conto trimestrale	gratuito	gratuito	nessuna indicazione	gratuito per e-mail, € 2,50 per invio tramite posta	gratuito per e-mail, € 0,70 per invio tramite posta	
Registrazione operazioni (riga di registrazione)	gratuita	gratuita	gratuita	gratuita	gratuita	
Costi per carta cliente con funzione di bancomat	bancomat internazionale: gratuita	bancomat nazionale: gratuita	gratuita	gratuita	bancomat internazionale: gratuita	
Imposta di bollo	nessuna (pagata dalla banca)	nessuna(pagata dalla banca)	nessuna (pagata dalla banca)	nessuna (pagata dalla banca)	34,20 €	
Vantaggi del conto	assicurazione gratuita r.c. e infortuni con massimale di € 200.000	indirizzo e-mail gratuita	nessuna indicazione	indirizzo e-mail gratuita	sconti del 1% in tutti i negozi convenzionati Intesa San Paolo	
Spese prelievo bancomat
(presso altre banche)	nessuna	1,00 €	1,95 €	nessuna	2,00 €	
Consegna del contratto di conto corrente	sì	foglio informativo	si	foglio informativo	foglio informativo