Centro Tutela Consumatori Utenti
Comunicato stampa	Bz, 04/07/2011

Aumento delle soglie di usura a causa del nuovo
metodo di calcolo: regalo alle banche
I prestiti rischiano di diventare più cari per consumatori e aziende
Il CTCU consiglia di verificare bene!

Il cd. “decreto sviluppo” approvato dal Consiglio dei Ministri nella riunione del 5 maggio 2011 (e pubblicato in Gazzetta Ufficiale il 13 maggio 2011) ha apportato modifiche al calcolo dei tassi di usura rilevati trimestralmente dal Ministero dell’economia e delle finanze. All’articolo 2, comma 4, della legge 7 marzo 1996, n. 108, le parole: “aumentato della metà.” sono state infatti sostituite dalle seguenti: “aumentato di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali”.

L'effetto pratico di questo testo, poco accessibile alla prima lettura: le soglie di usura aumentano. Il Centro Tutela Consumatori Utenti (CTCU) ha calcolato gli effetti del decreto. La soglia di 8 punti percentuali nelle operazioni usuali per i consumatori ha effetto in un solo caso, ovvero nei crediti revolving sotto i 5.000 euro: per questa operazione il tasso viene “ridotto” di 0,41% alla soglia di 18,945%. Questo tipo di operazione è anche l'unica di quelle comuni per i consumatori in cui il tasso risulta minore rispetto al vecchio modo di calcolo (per i dettagli vedasi tabella).

Questa nuova norma è un ulteriore regalo per le banche (e come sempre a carico dei consumatori, ma anche delle aziende); la norma farà aumentare i tassi soglia in modo percettibile. Ad esempio, la soglia per i mutui ipotecari a tasso fisso aumenta del 2,7%, quella per i mutui variabili-indicizzati di ben 3,2%.

Le possibili conseguenze per i mutuatari: per un mutuo di 100.000 euro con una durata di 20 anni la rata mensile massima permessa per legge in teoria potrebbe aumentare di 540 euro per i nuovi mutui a tasso fisso, e di ben 565 euro per i nuovi mutui a forma variabile. E anche per le aziende la norma non porterà buone novità: la soglia di usura per anticipi e sconti dai 5.000 ai 100.000 sale del 2,42% a 11,9% rispetto al vecchio modo di calcolo. E purtroppo i primi effetti sono già percepibili: rispetto al trimestre precedente, durante il quale la norma è stata introdotta, i tassi medi applicati per i mutui fissi sono aumentati dello 0,5%.

“Aumenta il numero delle famiglie che lamentano di non riuscire più a farsi carico delle rate del mutuo-casa, e per troppe di loro il sogno di una casa di proprietà ormai si è trasformato nell'incubo di un debito impagabile. E al posto di aiuti concreti per i budget familiari, già scossi dalla crisi e dalla perdita del potere di acquisto si continua nello sostenere le banche” commenta Walther Andreaus, direttore del CTCU. “Un aumento dei tassi teoricamente ammissibile nell'ordine di 2 o 3 punti percentuali non è sostenibile per le famiglie, se consideriamo che nell'ultimo  semestre sono continuamente cresciuti di non poco anche i parametri indice dei tassi per i mutui-casa. E anche aziende che necessitano di anticipi dovranno affrontare ulteriori difficoltà a causa di questa norma”.

La novella è stata introdotta con il DL 70/2011, sulla cui conversione in legge ormai non vi sono quasi più dubbi. L'ultimo ostacolo è il voto al senato, previsto nella prima decade di luglio, ma l'approvazione è oramai certa.

Per i mutui correnti il consiglio del CTCU è quello di controllare meticolosamente: il parametro base è stato applicato correttamente? Lo spread aggiunto corrisponde a quanto fissato nel contratto? Il tasso finito rispetta le soglie di usura? In vari casi sono state sforate tali soglie, oppure sono emerse altre incongruenze durante i controlli. Per controllare le soglie di usura, su www.centroconsumatori.it è a disposizione un calcolatore online gratuito.

Esempi dei tassi d’usura
secondo il metodo di calcolo „vecchio“ e „nuovo“

Categorie – forme di cedito	importi	tassi medi	tassi usura	vecchio calcolo	differenza	
apertura di credito in conto corrente	fino a 5.000	11,24	18,05	16,86	1,19 	
apertura di credito in conto corrente	oltre 5.000	9,27	15,59	13,91	1,68 	
scoperti senza affidamento	fino a 1.500	14,65	22,31	21,98	0,34	
scoperti senza affidamento	oltre 1.500	13,94	21,43	20,91	0,52	
crediti personali	-	11,2	18	16,8	1,2 	
altri finanziamenti a famiglie ed imprese	-	10,96	17,7	16,44	1,26 	
Credito finalizzato all'acquisto rateale	fino a 5.000	12,2	19,25	18,3	0,95	
Credito finalizzato all'acquisto rateale	oltre 5.000	10,55	17,19	15,83	1,36 	
credito revolving	fino a 5.000	17,65	25,65	26,48	-0,83	
credito revolving	oltre 5.000	12,63	19,79	18,95	0,84	
mutui ipotecari	a tasso fisso	5,15	10,44	7,73	2,71 	
mutui ipotecari	a tasso variabile	3,19	7,99	4,79	3,20 	
prestiti contro cessione del quinto dello stipendio	fino a 5.000	13,61	21,01	20,42	0,6	
prestiti contro cessione del quinto dello stipendio	oltre 5.000	11,04	17,8	16,56	1,24 	
anticipi e sconti commerciali	5.000 fino a 100.000	6,34	11,93	9,51	2,42