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Comunicato stampa	Bz, 14.09.2011

Conti correnti per studenti “gratuiti”:
conta quanto riportato in contratto!

Qualche settimana fa uno studente universitario di 21 anni ha analizzato, per conto del CTCU, le condizioni di “conti correnti studenti” di 5 diversi istituti bancari della piazza. Sono state confrontate le condizioni offerte rispettivamente dalla Cassa di Risparmio di Bolzano, dalla Banca Popolare dell’Alto Adige, dalla Cassa Rurale di Bolzano, dall’UniCredit Banca e dalla Banca di Trento e Bolzano. In generale sono state rilevate differenze nella lunghezza e nelle modalità dei colloqui avuti con i preposti dei vari istituti.

In generale si sono potuti osservare due diversi approcci al colloquio da parte degli impiegati bancari. Il primo: un veloce colloquio con l’operatore allo sportello che comunica informazioni approssimative e/o parziali e che con l’avviso che “i dettagli” sarebbero stati comunicati in occasione dell’effettiva apertura del rapporto. Il secondo: si viene invitati ad un colloquio con il consulente di settore oppure con il direttore della filiale, che provvedono a dispensare, in genere, informazioni dettagliate e abbastanza accurate sui prodotti offerti.

In alcuni casi, le informazioni fornite a voce presso lo sportello bancario sono state difformi da quanto poi è stato possibile rinvenire nella documentazione scritta. Con la conseguenza che quello che era stato presentato allo sportello come un prodotto “adeguato” alle esigenze dell’interessato, a seguito delle verifiche fatte a casa sulla documentazione rilasciata diveniva invece un prodotto “non adeguato”. Importante è dunque leggersi attentamente tutta la documentazione informativa, prima dell’apertura di qualsiasi rapporto di conto o di deposito.

Gli argomenti chiave sui quali si è concentrata la rilevazione sono stati i seguenti:
- costi di apertura e di gestione
- carte bancomat e carte di credito, nonché relativi costi
- fidi in conto corrente e relativi costi
- polizze assicurative e altre agevolazioni collegate al conto corrente
- fogli informativi

Costi
La prima informazione che viene data a voce è più o meno sempre la stessa: i “conti giovani non costano nulla”. Salvo poi constatare che l’informazione risulta veritiera solo in parte, dopo aver spulciato le condizioni di dettaglio dei fogli informativi. In alcune banche, ad esempio, l’estratto conto non è sempre gratuito: in genere lo è quando viene spedito per mail mentre per il suo invio postale si paga fino a 1,00 euro per estratto. Nel caso del conto giovani di Unicredit vi sono inoltre da pagare 10 euro quali spese di apertura.
I tassi attivi sono in linea con quelli (bassi) di mercato: dallo 0 allo 0,25%, fino ad un massimo dell’1%.

Bancomat
Ciascuno degli istituti interpellati mette a disposizione dello studente una carta bancomat gratuita e anche la funzione di internet-banking. A differenza della rilevazione dell’anno scorso, si tratta adesso di carte bancomat con funzione internazionale. Per queste bisogna fare particolare attenzione alle condizioni di contratto; per un prelievo esistono differenze eclatanti di prezzo: da zero fino a 2,00 euro per prelievo.

Carte di credito
A seguito del crescente mercato in internet, è stata di particolare interesse la domanda riguardante la possibilità di una carta di credito. Tutte e cinque le banche interpellate hanno approntato un’offerta in tal senso (dietro ovviamente il presupposto del raggiungimento dei 18 anni di età); i costi fissi annuali variano notevolmente da banca a banca e vanno dai 20 ai 35 euro. La Cassa di Risparmio di Bolzano offre gratuitamente una carta pre-pagata collegata al conto corrente. 

Fondamentalmente tale tipo di carta dovrebbe essere quella più richiesta, soprattutto per il suo costo più basso e per questioni di maggior sicurezza. Le carte pre-pagate sono ormai offerte dalla maggior parte degli istituti. La Banca di Trento e Bolzano suggerisce addirittura la sola carta pre-pagata in luogo del conto corrente. Rimane però da chiedersi “per quale importo” tale carta possa essere ricaricata, con aspetti legati anche qui alla sicurezza dell’operazione.

Bonifici transfrontalieri
I bonifici sono gratuiti presso alcune delle banche da noi contattati; altre imputano spese che vanno da 0,50 € a 4,50 € per bonifico, a seconda del metodo di esecuzione (online oppure allo sportello) e della banca destinataria (propria banca o altra banca). Il CTCU ricorda che le spese per un bonifico internazionale nella zona euro fino a 50.000 € non devono superare le spese per un bonifico nazionale ad un altro istituto bancario. Anche per bonifici al di fuori di questa zona, ad esempio verso gli Stati Uniti, le singole banche applicano però spese assai diverse. Qui vale la pena fare un confronto approfondito. Studenti e studentesse che studiano in un Paese “non euro” dovranno considerare inoltre molto bene i costi addebitati dalla banca per bonifici effettuati in divisa estera.

Fidi (o aperture di credito)
I fidi sui conti giovani vengono di norma concessi solo se il correntista disponga di un regolare stipendio, oppure se vi sia la firma di un garante (in genere un genitore). I tassi “dare” sono piuttosto alti, e possono arrivare anche fino al 17% annuo.

Polizze assicurative ed altri benefici
Alcune banche offrono polizze collegate al conto, come ad es. polizze infortuni o caso morte oppure una responsabilità civile terzi. Una banca offre invece sconti per acquisti di merce presso ditte di vario genere.

Informazioni pre contrattuali
Nonostante l’esplicita richiesta, solo due delle cinque banche interpellate si è resa disponibile a consegnare all’interessato, prima della conclusione, copia dell’intero contratto; due hanno consegnato il cd. “documento di sintesi”. Una banca non ha ritenuto necessario nemmeno questo documento e ne ha dato solo un riassunto.

Conclusioni
Anche se nel corso del primo colloquio si parla sovente di “gratuità” del conto giovani, consigliamo ai giovani futuri correntisti di leggersi sempre attentamente e prima di ogni decisione definitiva le condizioni offerte, al fine di trovare davvero il conto più adatto alle proprie esigenze. Dubbi permangono in merito all’utilità per giovani e studenti di quanto previsto dalla Banca d’Italia in tema di “fogli informativi”: per soddisfare le direttive dell’Autorità di vigilanza, le banche devono, infatti, predisporre documentazione che consta anche di 25 fogli zeppi di clausole, articoli e condizioni varie! La Cassa Rurale di Bolzano, predisponendo anche un formato riassuntivo dei propri “fogli”, ci pare abbia compiuto un passo nella direzione giusta verso una semplificazione dell’informazione ai propri giovani clienti.

Di seguito la tabella con i dati dell’indagine:

Istituto bancario	Cassa  di Risparmio	Banca Popolare	Unicredit	Cassa Rurale di Bolzano	Banca di Trento
e Bolzano	
Nome del prodotto	Conto Chili Studenti
(19-26 anni)	Conto Uni
(14-20 anni)	Conto Genius One Universitari (18-27)	Servizio Studenti
(19-30)	Conto Facile
(18-26)	
Spese di tenuta conto (saldo attivo)	nessuna	nessuna	nessuna	nessuna	nessuna	
Scoperto	scoperto concordabile	scoperto non ammesso	scoperto non ammesso	scoperto concordabile	scoperto ammesso
solo con stipendio	
Interessi creditori e debitori	
Tasso creditore in %	0,5	1,00%	0,01%	1,00%	non previsto	
Tasso debitore in %	10,25%			10,50%	17,00%
(solo con stipendio)	

Spese registrazione transazioni	
Estratto conto	1 € al mese, però è possibile disdire l’invio	gratuito	1 € per estratto /
gratuito online	gratuito	per e-mail 0,15 €
per posta 0,70 €	
Imposta di bollo	34,20 €	34,20 €	34,20 €	34,20 €	34,20 €	
Registrazione operazioni (riga di registrazione)	gratuita	gratuita	gratuita	gratuita	gratuita	
Costi carta bancomat internazionale	gratuita	gratuita	gratuita	gratuita	gratuita	
Spese prelievo bancomat
(presso altre banche)	nessuna	1,00 €
(zona euro)	Italia: 2,00 €;
0,00 € se nel Comune non vi è filiale Unicredit
Estero (euro): 2,00 €	nessuna	2,00 €
(zona euro)	
Carta di credito e costi per prelievo con carta di credito	carta ricaricabile gratuita
gratuito nei paesi Euro	35 €
4% min. 0,52

in alternativa:
carta ricaricabile: 5 € per 5 anni	31 €
4% min. 2,30 €	20,66 €
4,00% del valore	30 €
2% presso BTB, 4% presso altre banche, min. 2,50%

in alternativa:
carta ricaricabile 9,90 € all’anno	
bonifici esteri
(fino a 50.000 €, zona euro/SEPA)	gratuiti	gratuiti	verso banche Unicredit:
3,50 € allo sportello, 1,00 € online;
altre banche:
4,50 € sportello
1,25 € online	gratuiti	online:
0,50 € per banche collegate;
1,00 € altre banche	
Consegna del contratto di conto corrente	sì	foglio informativo	si	resoconto breve	foglio informativo	
Vantaggi del conto	assicurazione gratuita r.c. e infortuni	nessuna indicazione	sconti per polizze Genialloyd; abonnamenti Mondadori; autonoleggio Europcar; libri Alinari, lastminute.com, etc.	indirizzo e-mail gratuita;
polizza rc studenti gratuita; polizza infortuni gratuita	nessuna indicazione	
note			spese apertura:
10,00 €;
conidizioni bancomanto consultabili solo online;	foglio informativo non consegnato in occasione del colloquio di consulenza