Centro Tutela Consumatori Utenti
Comunicato stampa	Bz, 27/09/2012

Osservatorio sul risparmio

Tempi di magra per i piccoli risparmiatori
Nessun tasso netto riesce a battere l'inflazione
Per piccoli importi di conti deposito le imposte si “mangiano” i rendimenti attesi

Il Centro Tutela Consumatori Utenti (CTCU), nelle prime due settimane di settembre, ha messo a confronto le attuali offerte di libretti e depositi a risparmio (e simili), liberi e vincolati di alcuni istituti e banche on line. Le notizie non sono delle migliori, anzi a volte sono disastrose. Chi ha risparmiato solo piccoli importi e non vuole vincolarli, si vede gli interessi ma anche il capitale decurtati dalle imposte. Anche per chi si informa bene e sceglie con cura l’investimento è difficile trovare un'offerta il cui tasso superi quello dell'inflazione corrente. Nel mese di agosto appena passato il tasso di inflazione in Alto Adige è stato del 3,8%, mentre le migliori offerte stentano ad arrivare al 3,7% netto, nonostante un vincolo a 12 mesi.

Per ogni prodotto offerto abbiamo calcolato il rendimento netto dopo 12 mesi, per un capitale rispettivamente di 1.000 e di 10.000 euro. Fra i prodotti "liberi" (quelli quindi “non vincolati”), in testa alla classifica, per un capitale investito di 10.000 euro, troviamo Rendimax Like di Banca Ifis (320 euro di rendita), seguito da IWPower Deposito Special 3% di IWBank (240 euro di rendita). Per i depositi vincolati a 12 mesi ai primi posti troviamo Eurodeposit di PrivatBank ex equo con Si Conto! di Banca Sistema (368 euro di rendimento ciascuno), seguiti da Contosuibl di IBL Banca (360 euro). Gli istituti locali fungono quasi da "comparse" nelle offerte libere, e fra quelle vincolate faticano a piazzarsi a metà strada (vedi ad es. BTB con 320 euro e Dolomiti Direkt/Cassa di Risparmio con 245,80 euro). Per maggiori dettagli si rimanda comunque alle tabelle allegate.

Recenti interventi legislativi hanno modificato non poco le regole sulle imposte da applicare ai prodotti finanziari. Ai rendimenti dei prodotti viene applicata una ritenuta d'acconto del 20%. Per quanto riguarda invece l'imposta di bollo, per libretti di risparmio e conti correnti si pagano 34,20 euro all'anno (persone fisiche), nel caso in cui la giacenza media superi i 5.000 euro. Per i conti deposito, invece, nel 2012 si paga lo 0,10% con un minimo di 34,20 euro ed un massimo del 1.200 euro (mentre nel 2013 sarà lo 0,15% con il minimo di 34,20 euro senza limite massimo) e indipendentemente dalla giacenza media, a conclusione del contratto o al 31.12 di ciascuna anno.

Esprimendo tali concetti in cifre ne conseguono notizie poco incoraggianti per i piccoli risparmiatori che desiderano avvalersi di un conto deposito. Se consideriamo ad esempio il noto "Conto Arancio", scopriamo che bisogna depositare somme superiori a 3.570 euro per uscire "alla pari" dopo 12 mesi. Soltanto da questa soglia in su gli interessi superano le imposte dovute, mentre al di sotto di tale soglia si realizzano di fatto delle perdite (con un saldo di 1.000 euro ammontano ad esempio a -26,40 all'anno). In parole povere: chi apre un conto deposito non beneficia della "No-Tax-Area" sotto i 5.000 euro, e l'imposta inoltre sale proporzionalmente al saldo.

Qualche ricavo in più per chi sceglie un istituto che si assume il costo dell’imposta. Il nostro confronto mostra che vari istituti hanno scelto questa strada. Forse anche come strategia di contrasto alle nuove misure fiscali, per rimanere concorrenziali sul mercato. Crediamo però che la questione non sia ancora conclusa. L'Autorità Garante per la Concorrenza ed il Mercato ha infatti già informato il Governo che l'attuale disparità di trattamento fiscale fra normali conti correnti e conti deposito distorce il mercato. Al momento non vi è ancora stato però alcun provvedimento da parte del Governo. Auspichiamo che un'eventuale novella riservi comunque un equo trattamento per i piccoli risparmiatori.

I consigli del CTCU per la scelta di un deposito a risparmio:
- Diffidate delle offerte troppo “allettanti”, leggete bene quanto scritto nel contratto. Talune banche pubblicizzano le proprie offerte con dei tassi molto allettanti, ma poi limitati ad un breve periodo (es. 3 mesi). I tassi “standard” che poi subentrano, di norma, sono molto meno appetibili.
- Calcolate bene il vincolo. Ponderate bene l’importo che volete vincolare, e tenete presente che non lo avrete a disposizione per tutto il periodo. Attenzione: in caso di svincolo anticipato tutti i tassi di remunerazione calano, a volte fino allo zero; alcuni istituti non concedono inoltre la facoltà di svincolo anticipato!